Krankenversicherung der Rentner: Beiträge, Pflicht und Freiwillige

Von der Bruttorente kommt nie der volle Betrag an. Kranken- und Pflegeversicherung werden direkt einbehalten, bevor überhaupt eine Steuerfrage entsteht.

Die Beitragssätze 2026

Beitrag	Satz	Wer trägt
Krankenversicherung allgemein	14,6 %	je zur Hälfte Rentner und Rentenversicherung
Zusatzbeitrag der Kasse	kassenindividuell, im Schnitt 2,9 %	je zur Hälfte
Pflegeversicherung mit Kind	3,6 %	Rentner allein
Pflegeversicherung kinderlos	4,2 %	Rentner allein

Für Rentner mit Kind ergibt das bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag: 7,3 Prozent plus 1,45 Prozent plus 3,6 Prozent, zusammen rund 12,35 Prozent der Bruttorente. Bei 1.700 Euro brutto sind das rund 210 Euro monatlich.

Der Zusatzbeitrag unterscheidet sich von Kasse zu Kasse deutlich. Ein Wechsel ist auch als Rentner möglich, die Bindungsfrist beträgt zwölf Monate.

Die Vorversicherungszeit entscheidet über alles

Der günstige Status der Krankenversicherung der Rentner ist an eine Bedingung geknüpft: In der zweiten Hälfte des Erwerbslebens, gerechnet von der ersten Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung, müssen zu mindestens neun Zehnteln Mitgliedschaftszeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung vorliegen. Familienversicherungszeiten zählen mit, ebenso Zeiten aus Kindererziehung.

Wer diese Zeit nicht erfüllt, wird freiwilliges Mitglied. Dann ändert sich die Rechnung grundlegend: Beitragspflichtig sind dann sämtliche Einnahmen zum Lebensunterhalt, also auch Miet- und Kapitaleinkünfte, und es gilt ein Mindestbeitrag. Der Unterschied kann mehrere hundert Euro monatlich betragen.

Wer lange privat versichert war oder als Selbstständiger nicht durchgehend gesetzlich versichert war, sollte das vor dem Rentenantrag klären.

Versorgungsbezüge kosten doppelt

Betriebsrenten, Pensionskassen, Direktversicherungen und Zusatzversorgungen zählen als Versorgungsbezüge. Darauf zahlen pflichtversicherte Rentner den vollen allgemeinen Beitragssatz plus vollen Zusatzbeitrag, nicht nur die Hälfte, dazu die Pflegeversicherung.

Abgemildert wird das durch einen Freibetrag, der jährlich angepasst wird: Nur der Teil oberhalb dieses Freibetrags ist beitragspflichtig. Für die Pflegeversicherung gilt dagegen weiterhin eine Freigrenze, keine Freibetragsregelung.

Wer eine Betriebsrente erwartet, sollte diesen Abzug in die Planung einbeziehen. Er überrascht regelmäßig.

Kapitalauszahlung statt Rente

Wird eine Direktversicherung oder Pensionskasse als Einmalbetrag ausgezahlt, wird dieser Betrag auf zehn Jahre verteilt und in dieser Zeit monatlich mit einem Hundertzwanzigstel verbeitragt. Zehn Jahre lang fallen also Beiträge an, auch wenn das Geld längst ausgegeben ist.

Privat versicherte Rentner

Wer privat versichert bleibt, zahlt die vollen Beiträge selbst. Die Rentenversicherung zahlt auf Antrag einen Zuschuss in Höhe des halben allgemeinen Beitragssatzes, begrenzt auf die tatsächlichen Aufwendungen. Dieser Zuschuss muss beantragt werden.

Was danach noch kommt

Nach den Sozialabgaben stellt sich die Steuerfrage. Die gezahlten Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge lassen sich dabei als Sonderausgaben abziehen, was die Steuerlast spürbar senkt. Mehr dazu unter Rente und Steuern und Rente brutto und netto.